Решение суда о возврате платы за подключение к программе страхования, взыскании штрафа и компенсации морального вреда № 2-2659/2017 ~ М-3041/2017

...

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 ноября 2017 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующий Рукавишников Е.А.,

при секретаре Викторовой В.В.,

с участием представителя третьего лица Степанова О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Кошевого Александра Алексеевича к ПАО КБ "Восточный экспресс банк" о возврате платы за подключение к программе страхования, взыскании штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Кошевой А.А. обратился в суд с иском, в котором просил взыскать с ПАОКБ"Восточный экспресс банк" в свою пользу часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 59 710 рублей 37 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 04.03.2017 между ним и ПАОКБ "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор, в рамках которого с его счета была списана сумма в размере 64 800 рублей в качестве платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика. Полагал, что поскольку обязательства по кредитному договору были исполнены им досрочно, сумма страховой премии подлежит возврату пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование. В добровольном порядке указанные денежные средства возвращены не были, направленная в адрес ответчика претензия оставлена без удовлетворения.

Истец Кошевой А.А., будучи надлежащим образом уведомленным, в судебное заседание не явился, причины неявки не сообщил. Просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика ПАО КБ "Восточный экспресс банк", извещенный о месте и времени разбирательства по делу в установленном порядке, в судебное заседание не явился, причины неявки не сообщил. Согласно представленным возражениям, ПАО КБ "Восточный экспресс банк" не согласно с требованиями Кошевого А.А., просил в их удовлетворении отказать. Указано, что взыскиваемая сумма представляет собой плату за дополнительно оказанную банком услугу по присоединению к программе страхования, которая была согласована с истцом при заключении кредитного договора. Кроме того, в поданном истцом заявлении о присоединении к программе страхования содержится условие о том, что в случае досрочного погашения задолженности возврат страховой премии не производится. Заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ОООСК"ВТБСтрахование", будучи уведомленным в судебное заседание не явился, причины неявки не сообщил.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ЗАО "МАКС" – Степанов О.В. в судебном заседании полагал, что исковые требования удовлетворению не подлежат. Пояснил, что страхование Кошевого А.А. производилось с его добровольного согласия и по его заявлению. До настоящего времени договор страхования в отношении истца не расторгнут, заявления о прекращении его действия не поступало.

Выслушав представителя третьего лица, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из материалов дела усматривается, что 04.03.2017 между Кошевым А.А. и ПАОКБ"Восточный экспресс банк" был заключен договор кредитования, по условиям которого последнее приняло на себя обязательство предоставить Кошевому А.А. денежные средства с лимитом кредитования в размере 300 000 рублей под 29 % годовых с обязательством возврата по истечении 36 месяцев.

Одновременно с заключением данного договора 04.03.2017 Кошевым А.А. было подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика, в соответствии с которым истец выразил согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от 18.04.2013, заключенного между банком и ОООСК"ВТБСтрахование".

Согласно п.5 данного заявления, Кошевой А.А. согласился и обязался оплатить оказанную ему услугу по включению его в список застрахованных лиц (фактическое и юридическое действие, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику).

Подписав указанное заявление, истец фактически заключил с ПАО КБ "Восточный экспресс банк" договор возмездного оказания услуг по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья.

Пунктом 5 заявления Кошевого А.А. была предусмотрена сумма оплаты оказанной услуги, которая составила 64 800 рублей за весь срок кредитования (36 месяцев), оплата подлежала внесению в течение пяти месяцев платежами в размере 15 192 рубля, размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 4 032 рубля.

В ч. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 №353-ФЗ указано на возможность банка, при предоставлении потребительского кредита, оказывать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги (как кредитором, так и третьими лицами), включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что одновременно с заключением кредитного договора истец добровольно в письменной форме выразил согласие на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в порядке и на условиях, согласованных сторонами, внес плату за подключение к Программе страхования в сумме 64 800 рублей, обусловленной договором, приняв, таким образом, на себя обязательство исполнять эти условия.

Факт внесения истцом платы за подключение к Программе страхования в предусмотренной сумме подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 04.03.2017 по 10.11.2017, а также приходными кассовыми ордерами от 17.04.2017 № 11566570, от 18.05.2017 № 40301057, от 06.06.2017 № 58251507 и от 21.06.2017 № 71056401.

Обращаясь с настоящим иском, Кошевой А.А. указал, что поскольку обязательства по возврату полученного кредита были исполнены им досрочно, данное обстоятельство является основанием для досрочного прекращения договора страхования и возврата уплаченных с целью заключения данного договора денежных средств.

Факт досрочного погашения Кошевым А.А. кредита, предоставленного в соответствии с кредитным договором от 04.03.2017, подтверждается справкой ПАО КБ "Восточный экспресс банк" от 22.06.2017.

Как видно из дела, 21.06.2017 истец обратился в ПАО КБ "Восточный экспресс банк" с заявлением, а 01.09.2017 – с претензией о возврате оставшейся части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, однако данные обращения оставлены без ответа.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При этом досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, предусмотренных п.3 ст. 958 ГК РФ.

Законодатель определил, что стороны вправе предусмотреть в договоре дополнительные возможности отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, в том числе с возвратом уплаченной страховой премии. Таким образом, существенное значение в данном случае имеют условия договора страхования и договора.

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Кодексом, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей).

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с требованиями ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как видно из п.3 заявления на присоединение к программе страхования, Кошевой А.А. был уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.

Аналогичные положения содержит в себе подписанное истцом согласие на дополнительные услуги от 04.03.2017.

Таким образом, у суда отсутствуют основания полагать, что получение услуг кредитования обуславливалось получением услуг страхования.

В соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя (выгодоприобретатель).

Вместе с тем, как следует из содержания п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгдоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п.1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.6 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика, Кошевой А.А. был поставлен в известность, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Таким образом суд приходит к выводу, что возникшие отношения по страхованию являются самостоятельной сделкой, условия которой не находятся в зависимости от кредитных правоотношений, сложившихся между сторонами, в том числе по сроку действия договора страхования.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств, равно как и намерение истца досрочно исполнить обязательства по кредитному договору, не свидетельствуют о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Следовательно, оснований для возврата Кошевому А.А. денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, у банка не имелось.

Таким образом, в судебном заседании не установлено нарушений прав и законных интересов истца в связи с исполнением ответчиком обязательств по договору возмездного оказания услуг по подключению к Программе страхования на основании заявления истца от19.09.2015.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ПАО КБ "Восточный экспресс банк" платы за подключение к программе страхования удовлетворению не подлежит.

Поскольку требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа и компенсации морального вреда в соответствии нормами Закона РФ "О защите прав потребителей" являются производными от требования о взыскании платы за подключение к программе страхования, данные требования также не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что в ходе разбирательства по делу суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, понесенные истцом расходы возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

исковые требования Кошевого Александра Алексеевича к ПАО КБ "Восточный экспресс банк" о возврате платы за подключение к программе страхования, взыскании штрафа и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г.Томска.

Судья (подпись)

...

...

...

...

...

...

...